2022年24日，第24届冬季奥林匹克运动会（以下简称“冬奥会”）在北京开幕，作为研发试点和冬奥会筹办工作的重要组成部分，数字人民币在北京冬奥会中的应用是一大亮点。
早在2020年10月23日，中国人民银行（以下简称“央行”）就在国家金融监管部门共同举办的“2020金融街论坛年会政策发布专场活动”中表示，探索央行数字货币在冬奥会试点应用。
2022年1月10日，央行北京营管部在“2022年工作会议”上指出，数字人民币冬奥场景试点稳妥推进，目前已顺利落地35.5万个冬奥场景，实现冬奥会安保红线外交通出行、餐饮住宿、购物消费、旅游观光、医疗卫生、通信服务、票务娱乐七大类场景。
2021年7月，央行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》（以下简称《白皮书》）提到，在北京冬奥组委园区内，立足科技冬奥、智慧冬奥建设，试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、徽章、冬奥服装等可穿戴设备。试点用户普遍认为数字人民币有利于进一步提高支付效率，降低支付成本，社会公众、小微商户、企业能切实感受到便利和普惠。
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求解数字人民币
《白皮书》中对数字人民币的定义是“人民币的数字化形式”，与实物人民币等价，是中国法定数字货币。2022年1月4日，数字人民币（试点版）APP升级上架，目前面向深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景（北京、张家口）开展试点，未试点地区暂时不能使用。
据官方介绍，数字人民币（试点版）APP是数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。不少观点将数字人民币（试点版）APP比作钱包，所以数字人民币是不支付利息的，而且，数字人民币交易等同于纸币人民币，所以在支付以及转账过程中没有手续费。
《商学院》记者发现，当前，数字人民币（试点版）APP支持收付款和转账，用户可以通过个人手机号和APP钱包编号进行转账，操作便捷。此外，该APP钱包分为4类，最低为第4类匿名钱包，余额上限为1万元。如果用户升级为1类钱包，余额无上限，不过需要到运营机构（银行）现场办理。
数字人民币与比特币和电子货币有着本质区别。数字人民币是央行发布的具有无限法偿性的主权货币，有国家信用背书，更加安全稳定，不像比特币等数字货币的价格是由供求推动的。值得注意的是，我国对虚拟货币进行严监管，打击比特币挖矿和交易的行为。
工信部信息通信经济专家委员会委员、中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林表示：“虽然在使用上数字人民币和微信、支付宝等电子货币差别不大，但底层逻辑完全不同。逻辑的不同体现在支付环节信息和价值是否同步转移。数字人民币是人民币的数字形式，在支付过程中信息与价值会同步转移，而电子支付不同。如果将整个转账过程进行分拆，数字人民币的支付与纸币的支付一致，支付的同时钱同步从一个账户转到了另一个账户上；而电子支付在扫码支付后，第三方支付平台会给相应的银行发信息，银行收到信息后再将钱转给收款方，这个过程很快，以至于人们误以为是实时到账。因此数字人民币支付是信息和价值的同步转移，而电子支付则是信息先转移，价值后转移。”
复旦大学中国研究院特聘副研究员刘典将数字人民币和微信、支付宝等第三方支付工具的关系比喻为“水”和取水的“工具”，性质完全不同。“数字人民币账户是一个原生银行账户，里面的金额相当于现钞，并且这个账户自带央行搭建的一个电子支付渠道。而用户在第三方支付APP里的账号只是一个虚拟的、用于记账的账户，其中的金额实际是第三方机构或用户个人存在商业银行里的人民币，用户在使用第三方支付时，要关联个人银行卡账户。”
全联并购公会信用管理委员会专家安光勇向《商学院》记者指出：“单从功能上看，数字人民币在C端仅仅是一个支付功能，但对政府、机构等B端来说，数字人民币具有更大的作用，比如在跨境支付、反欺诈、反洗钱等领域上。”
易观高级分析师苏筱芮向记者表示：“推动数字时代的货币革命，不仅能够提升支付体系的效率及安全性，防范洗钱等犯罪手段，还有利于央行打造币值稳定的货币政策目标体系，从而进一步推动人民币国际化，为提升国际声誉与国际地位提供助力。”
人民大学货币所研究员陈佳告诉记者：“从国家层面看，数字人民币的推出既是大国崛起强国竞争的一种体现，也是全球新旧货币体系交替的一种必然，更是金融业新业态、新场景的一种趋势。目前人民币数字化主要是自上而下顶层设计逐步推进的策略，而美联储、欧洲央行等几大全球主要国家银行主要采取自下而上、静观其变的策略。从数字货币推进效果来看，目前人民币数字化是领先的。”
进驻北京冬奥会
2019年央行牵头成立北京冬奥会支付服务环境建设领导小组，2021年牵头成立数字人民币北京冬奥会场景试点工作小组，多次召开会议并赴北京、张家口开展实地调研，指导商业银行、非银行支付机构、清算机构扎实推进冬奥会支付服务筹备和数字人民币试点工作。
如今，数字人民币冬奥场景试点稳妥推进，将实现七大场景全覆盖。在交通出行方面，目前已实现通过亿通行APP、一卡通APP对接数字人民币乘车，并完成轨道交通人工售票窗口和自助机具支持使用数字人民币购票、充值；在购物消费方面，一些重点商圈及物美超市等连锁店均已支持使用数字人民币购物消费；医疗卫生方面，已有23家定点医院支持受理数字人民币；文化旅游方面，八达岭长城线下购票场景、故宫内自营文娱商店场景、圆明园景区购票及购物场景，已完成数字人民币受理环境建设。
关于数字人民币在北京冬奥会七大场景全覆盖的建设性意义，广东财经大学数字经济学院副院长王方方告诉记者：“冬奥会是国际重要赛事，数字人民币在其中七大场景的全覆盖将产生显著的示范作用，为数字人民币的推广工作提供高标准的试验和应用场。”
博通分析资深分析师王蓬博进一步指出：“冬奥场景试点为在重大活动中推广数字人民币积累了经验，同时数字人民币在冬奥会中的全场景运行会为其接下来进入全民推广阶段打下良好基础。”
更关键的是，数字人民币在冬奥场景中的试点有助于进一步推动人民币数字化和人民币国际化的进程。
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中国文化管理协会乡村振兴建设委员会副秘书长袁帅表示：“数字货币是一个国家突破美元霸权的机会。我国发行数字货币不仅能促进国内经济金融的改革发展，对世界货币体系也有深远影响。目前中国是全球数字化支付应用场景最广泛、用户人数最多的国家。此前发展较快的大多是第三方支付，而数字人民币作为法币，在实际应用中，特别是在个人用户层面，其使用率还远不如第三方支付工具。借助冬奥会场景，数字人民币将可以让来自世界各地的服务商、运动员、志愿者和观众体验支付消费场景，借此机会测试世界各地的消费者对数字人民币的接受度。我国数字人民币能够抢占先机，借力冬奥会这一‘里程碑’式的场景应用，在人民币国际化的道路上有望实现弯道超车。”
盘和林表示：“冬奥场景的关键在于跨国用户的使用，以及结合票务系统等方式来看数字人民币和线下场景的结合情况，并考验在线下流量集中释放的情况下，数字人民币系统的承受能力能否支持大量人员集中支付的需求，探索在未来人民币国际化进程中，数字人民币的跨国应用场景。”
商业银行将迎重要机遇
在2022北京冬奥会中，中国银行将在央行指导下独家承担冬奥会安保红线内数字人民币试点服务工作，在冬奥会期间为个人客户提供数字人民币软钱包、硬钱包两类服务。中国银行指出，冬奥会安保红线内的数字人民币试点工作，以保障和便利境内外消费者支付选择为主要目标。
为迎接冬奥会，开启冬奥金融服务新篇章，中国银行完成建立7家冬奥金融服务网点。其中，中国银行北京冬（残）奥村支行是北京冬奥村第一家完成装修空间的商户。和其他银行网点不同的是，这家网点布设了两台业内首款可以兑换数字人民币硬钱包的自助兑换机。在赛时期间，无需注册和绑定手机号、银行账户，包括外籍人士在内的用户可将18种主流外币直接兑换成数字人民币。
截至2022年1月7日，北京冬奥村广场区17家商户中有15家商户具有支付环境，均已安装中国银行POS机具，可以提供VISA和数字人民币支付服务。中国银行北京冬（残）奥村支行网点为冬奥村15家商户提供收单及数字人民币等金融服务。中国银行也将为赛时来华的国外运动员、教练员等提供开户、结算、外币兑换等多种服务，为59家冬奥会签约酒店提供外币代兑双向服务支持。
图源：中国银行微信公众号
“中国银行是首批承接数字人民币发行任务的六大国有银行之一，也一直致力于数字人民币的发行和推广工作，冬奥会中的数字人民币服务，不但能提升中行的数字人民币发行和运营能力，还会增加中行的品牌影响力和美誉度。”王蓬博表示。
王方方分析道：“这能帮助提升中国银行的国际影响力，有利于中国银行在国际上的品牌传播。中国银行对特定体育产业的支持，会增强其在行业投资和企业融资中的渗透能力与盈利能力。中国银行的数字化转型步伐也会因此大大加快，有助于提升中国银行金融产品创新能力、人力资源质量和基础设施建设水平等。”
值得一提的是，属于指定运营机构的商业银行负责根据客户信息识别强度开立不同类别的数字人民币钱包，提供兑换服务，同时这些银行要和其他商业银行、机构一起承担流通服务，并负责零售环节管理，包括支付产品设计和创新、场景拓展、市场推广、系统开发、业务处理和运维等。苏筱芮认为，数字人民币的运用一方面可以丰富指定运营机构的业务类型，另一方面也能助力银行借数字人民币的‘东风’触达更多用户。”
数字人民币将成为商业银行的重要机遇。对此，盘和林指出，数字人民币可以帮助银行扩展全新金融场景，比如，供应链金融、无人零售等等，让商业银行未来的金融服务更加多元，客观上提高金融机构的积极性。同时，有机遇也有挑战，在支付安全问题上，未来需要相关企业来不断开拓完善支付安全技术。
盘和林指出：“金融机构可以考虑设立数字人民币服务部门，做好数字人民币的宣传和售后服务工作，在数字人民币（试点版）APP上，不同银行的钞票样式不尽相同，这也意味着未来数字人民币的普及会加大各银行之间的竞争，用户会更加看重银行的金融服务属性。”
联动效应，掀起商机
国务院办公厅2020年发布的《关于以新业态新模式引领新型消费加快发展的意见》中提到，优化金融服务，深化政银企合作，拓展新型消费领域投融资渠道；优化与新型消费相关的支付环境，鼓励银行等各类型支付清算服务主体降低手续费用，降低商家、消费者支付成本。
同程研究院高级研究员杨德林表示：“数字人民币的推广和应用有利于推动无接触式消费模式的发展，有利于新型消费基础设施、服务保障能力的建设，更有利于扩大国内需求，扩大最终消费，从而为我国居民消费升级创造有利条件。另外，数字人民币的推广和应用有机会为旅游业、医疗服务业等相关业务带来新的增长机遇。”
盘和林指出：“冬奥会完成数字人民币最终的试点测试后，将进入全面落地阶段。市场期待数字人民币的应用为当前支付领域带来新气象，故而相关概念股会受到市场关注。”王蓬博预计，相关银行的IT厂商会优先受益，B端的支付硬件厂商也会被带动发展。
王方方表示：“从服务业数字化转型的角度讲，冬奥会的最大受益者首先是服务业中涉及衣食住行的线下门店和线上网店；其次是旅游业中涉及旅游产品、交通物流、纪念商品等环节，特别是冬奥会发行的纪念品、金融产品等，都将因为数字人民币试点而产生巨大商机。从投资角度讲，数字人民币的快速普及可能会在冬奥会期间催生金融科技企业的股票增值。”
数字人民币的推广和应用需要循序渐进，在杨德林看来，要以“从点到线，从线到面，从面到全局”的策略进行“同城多点，跨城多点，线上线下”等多场景形式向用户推广数字人民币，最终为企业的经营降本，为消费者创造出更安全、更便捷、更高效的支付环境。
文：闫佳佳 石丹 来源公众号：商学院 新社汇·全媒体矩阵转发
